一、保险洗钱风险体现

如何通过保险洗钱?

保险洗钱是指利用保险市场及保险中介市场的途径渠道,将非法所得及其产生的收益通过投保、理赔、保全、退保等方式来掩饰、隐瞒其来源或性质,以逃避法律法规制裁的行为。

洗钱风险较高的保险产品

如分红险、万能险 、投资连结保险等投资型的保险产品,以及中短存续期的普通寿险产品、团险年金保险产品。

寿险保险产品的洗钱方式

1个人保险方面:
1.洗钱分子用非法所得投保,然后退保获得退保金。
2.洗钱分子A用非法所得投保,退保时授权B领取退保金。
3.洗钱分子A投保,跟保险公司协议让B作为第三方用非法所得 交付保费,退保时A作为投保人领取退保金。
4.洗钱分子A用非法所得投保,保单存续期间变更投保人为B,退保时B作为投保人领取退保金。
5.洗钱分子用非法资金投保,一直持续到满期给付。
2团险方面:
1.少数企业领导或全体职工私分国有、集体资产方式洗钱。前者不让职工知情,后者让职工知情并间接地获得其同意,但两者都属于用保险的方式贪污国有资产,是将贪污和洗钱合二为一。前一类是“长险短做”,后一类是“团险个做”。
2.企业以“团购”的方式为职工购买个人保险,即“个险团做”。只要突破了国家的工薪限额就应属于贪污国有资产的洗钱行为。
3.购买企业年金,避税或逃税行为。该方式中,包括保费在内的职工工资突破了国家的工薪限额,还应属于贪污国有资产的洗钱行为。
4.私设小金库。企业以单位名义投保团险,然后通过退保变现。

保险洗钱风险较高的业务环节

1投保/承保(资金处置):

投保人投保、保险公司承保及收费的过程就是犯罪分子洗钱活动中资金处置过程,洗钱类型为“黑洗白”和“白洗黑”。

“黑洗白”类型中,保险公司承保环节需要严格执行“了解你的客户”和“客户身份识别”“客户身份重新识别”的标准程序;严格执行收付费管理制度,严禁第三方付费,严格核查变更账号付费的情况。销售人员在销售面谈中要了解客户的投保目的、家庭情况,特别注意职业与保费规模不匹配、客户信息前后不一、拒绝配合身份识别的情况。

“白洗黑”类型中,一是涉及保险诈骗,投保人用合法资金投保,通过虚构保险标的、虚构保险事敀、虚增损失等手段骗保。二是涉及职务侵占。在团体业务承保中应重点关注管理层与员工层保费差距、确认被保险人真实数量,防范企事业单位管理层利用团险开展职务侵占。

2保全环节保单或客户信息变更(资金离析):

1. 投保人要求变更受益人、投保人,无法合理解释的。

2. 投保人要求变更缴费账号、付款账号,无法合理解释的。

3. 投保人要求变更姓名、身份证号等重要信息的。

4. 投保人要求进行保单迁移,且无合理理由的。

3质押、退保、满期、理赔 (资金融合):

1. 客户要求变更收款账号且无合理解释。

2. 客户要求第三方收费无合理解释。

3. 团险退保是否存在公转私的情况。

4. 意外险中是否出现高额赔付,与客户职业收入不匹配。

5. 是否存在客户在多家保险公司投保高额意外险的情况。

二、保险洗钱案例分享

案例一

北京某百货公司总经理胡某于1999年11月为该公司31名员工(包括胡某)向某保险公司北京分公司购买了养老保险保单34份,保费达250万元,签发保单时,保险公司同意被保险人凭个人身份证明和保单可要求保险公司退保。2000年2月,保险公司接受被保险人申请,将该百货公司250万元保费在扣除约20万元的手续费后,分别存入31名被保险人的个人储蓄存折。

法院经审理认为,该养老保险合同的根本目的是待被保险人达到法定年龄后,由保险公司向其支付相应的保险金以解决养老之需。胡某等人与保险公司签订保险合同之初就已经为如何退保做出约定,并在领取保单后不久,被保险人退保获取保费。这种以签订保险合同为形式,以实际占有保费为目的的迂回做法,不但避开法律的规定,也改变了该项资金的使用目的及保险合同的性质。该保险合同系虚假和无效合同,对于合同的无效,双方均有过错,应承担相应的责任。保险公司因该合同而扣除的手续费属不当得利,应连同保费一并返还百货公司。

保险市场竞争激烈,保险公司开发的投资连结保险、分红保险和万能保险等保险产品,可能被不法分子利用来洗钱,因为这些险种不仅有保险保障的成分,而且更多的是投资理财的成分。不法分子签订保险合同,其投保目的并不是为了获得保险保障,而是为了套取现金、转移资金、掩饰其资金的真正来源或避税等。通常的做法是通过“团险个做”,“长险短做”,先买巨额寿险再退保,购买投资连结保险、分红保险和万能保险,“地下保单”等方式模糊公众视线,达到洗钱的目的。本案中团体保险的退保金,保险公司应一律通过银行转账支付给原投保单位,不得向投保单位支付现金,更不得向个人支付现金或银行储蓄存单。

案例二

张某到某保险公司以趸交方式购买200万元寿险两全保险,保险期限5年。张某自称为公司职员。几个月后张某以资金周转为由提出退保申请。保险公司业务人员向其说明提前退保将带来巨大损失,张某仍坚持退保。调查发现,张某姐夫系某市规划委员会副主任,正因受贿案件接受调查。张某购买寿险两全保险产品的200万元正是其姐夫受贿所得。张某姐夫被检察机关以受贿罪起诉,张某则以洗钱罪被起诉,面临法律制裁。

三、反洗钱小建议