一、安徽省保险业发展的环境概况

( 一 ) 自然地理和人口环境

　　安徽省地处我国东部，位于长江、淮河中下游，以长江、淮河为界，习惯上将全省分为淮河以北、江淮之间、长江以南三个地区；以地貌为标准，全省分为皖北平原、江淮丘陵、沿江平原、皖西山区和皖南山区五大类型区。全省总面积 13.98 万平方公里，占全国总面积的 1.46% ，居全国第 22 位； 2003 年末总人口 6325 万人，占全国总人口的 5.1% ，居全国第 8 位。安徽省东临江苏、浙江，北接山东、河南，西靠湖北，南接江西。交通发达，高速公路横贯东西南北。

( 二 ) 经济和社会发展状况

　　改革开放以来，特别是近两年，在省委、省政府的正确领导下，以“加快发展、富民强省”为主题，积极深化改革，加快经济结构调整，增加投资，扩大消费，国民经济总体保持了良好的发展态势，经济效益进一步改善，城乡居民生活水平继续提高，各项社会事业全面進步。

2004 年安徽省经济保持了持续增长的势头，全年生产总值 (GDP) 为 4812.7 亿元，比 2003 年增长 21.13% ，实现财政收入 520.5 亿元，比 2003 年增长 26.2% ，实现了经济速度和效益同步提高。全社会完成固定资产投资达到 1914.2 亿元，比 2003 年增长 29.6% ，也是近年来的最高峰。全年城镇居民人均可支配收入 7511.4 元，扣除价格因素，比 2003 年实际增长 6.3% 。经济的迅速发展和固定资产投资的大幅度增加，产生巨大的保险需求，这些为安徽的保险业发展提供了良好的基础。

　　二、安徽省保险业发展概况

( 一 ) 市场主体情况

　　截止 2004 年未，经中国保监会批准，在皖注册省级保险公司机构已达 13 家，分支派出机构 1 家，分别为：中国人民保险公司安徽省分公司、中国人寿保险公司安徽省分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司合肥分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司合肥分公司、中国平安财产保险股份有限公司安徽分公司、中国平安人寿保险股份有限公司安徽分公司、天安保险股份有限公司安徽省分公司、新华人寿保险股份有限公司合肥分公司、泰康人寿保险股份有限公司合肥分公司、大众保险股份有限公司合肥分公司、太平人寿保险股份有限公司合肥分公司、中国出口信用保险公司合肥业务处。另有保险代理公司、保险公估公司和保险经纪公司数十家。其中：财产险类的市级公司 56 个，人寿险类的市级公司 66 个。整个保险市场的竞争格局已经基本形成。

( 二 ) 业务发展状况

1.2004 年安徽省各财产保险公司保费收入见表 1

表 1 2004 年安徽省各财产保险公司保费收入一览表　　 ( 单位：万元； %)

2.2004 年安徽省各人寿保险公司保费完成情况见表 2

表 2 2004 年安徽省各寿险公司保费收入一览表　　 ( 单位：万元； %)

　　三、安徽省保险业务发展特点

1. 保险业务快速发展

　　安徽省 2004 年保险业共实现保险费收入 122.5 亿元，同比增长 17.99% 。其中：财产保险继续保持稳步发展，实现保险费收入 27.08 亿元，同比增加 5.93 亿元，增长 28.04% ，增幅较去年同期上升 14.04 个百分点，占总保险费规模的 22.11% ；人身险由于加大结构调整力度，增速有较大幅度的下降，实现保险费收入 95.4 亿元，同比增加 12 亿元，增长 14.39% ，增幅较去年同期下降了 50.09 个百分点。占总保险费规模的 77.89% 。可以说， 2004 年安徽省保险业延续着近 5 年来发展的惯性，继续快速发展。 2004 年，安徽省保险密度有所提高，保险密度为 189.8 元，比上年提高了 28.5 元；保险深度为 2.55% ，比上年下降了 0.13 个百分点，接近全国平均水平。

2. 经济效益明显改善

　　在保险费收入快速增长的同时，赔付率有了较大幅度的下降，成本费用也有不同程度的降低。 2004 年，安徽省各保险公司共支付赔款和给付 25.1 亿元，综合赔付率 23.06% ，同比下降 4.66 个百分点。其中，财产保险业务赔款支出 13.9 亿元，综合赔付率 51 。 83% ，较去年同期下降 14.49 个百分点，人身险业务赔款和给付 11.2 亿元，综合赔付率 12.06% ，较去年同期下降 6.12 个百分点。各项费用支出总计 12.52 亿元，综合费用率 18.21% ，同比下降 3.38 个百分点，低于保险费收入增幅 18.53 个百分点。安徽省各保险公司共实现利润约 2 亿元，其中，财产险公司实现利润 1.8 亿元。

3. 保险产品进一步丰富

2004 年，各保险公司根据市场需求的变化，积极调整、提升产品结构，适时推出和发展符合社会需求的新险种，保险产品更加丰富，个性化、多样化的产品从更大程度上满足了人民群众对保险的需求。 2004 年全省共有近百个保险新产品投放市场，其中分红保险、投资连接保险、万能保险等寿险新兴产品 52 个。保险产品的不断丰富，在一定程度上满足了广大人民群众日益增长的对保险新产品的需求。

4. 充分发挥保险保障和社会经济补偿职能

2004 年，安徽省保险业充分发挥保险保障和社会补偿职能，保险业在稳定企业经营、安定人民生活方面发挥了重要作用，特别是在防大灾方面作用突出。 2004 年，安徽省多次发生重大事故，如全省电力系统风灾损失、六安冰雹灾害事故、亳阜高速公路塌方事故等，使企业生产和人民群众生命财产受到极大损失。安徽省保险业在灾害发生后，及时进行了保险理赔，使受灾企业和群众迅速恢复了生产和生活，促进了地方经济发展。同时，安徽省保险业在增加地方财政收入、扩大就业渠道等方面也发挥了应有的作用。 2004 年，安徽省保险业共上缴各项税收 28611 万元，解决下岗职工再就业 21000 人。安徽省保险业还积极参与各项社会保障制度的改革，如养老制度、医疗制度和住房制度的改革，努力为改革提供配套服务，有力地支持了各项改革政策的顺利进行。 2004 年，安徽省共有 3300 多个企业、 85 万台机动车辆、 2000 万人次向保险公司投保了各种财产和人身保险，获得了保险保障。同时，各公司认真履行承诺，及时提供经济补偿，维护了个人、家庭和企业的稳定。 2004 年，安徽省保险业共支付保险赔款和给付 25.1 亿元，切实发挥了社会减灾器和经济推动器的作用。

　　四、安徽省保险业的发展对策

( 一 ) 加强创新、转变思路，做大安徽保险业

　　首先，各家保险公司应该在体制、产品、营销渠道、服务等方面加强创新，虽然在以上几个方面已有所突破，但还远远不够。如：中国人保和中国人寿的股份制改革已经完成，但尚需进一步完善；车险产品经过市场的检验，尚待进一步完善；保险服务的广度和深度有待进一步拓展等。其次，必须转变经营思路，不能一味追求效益，而忽视规模。作为商业保险公司，在规模和效益之间，重效益轻规模，本无可厚非；但是，没有一定的规模作保障，何求效益 ? 同时，保险公司在追求经济效益的同时，也要追求社会效益 ! 没有社会各界的大力支持，保险公司将无立足之地。目前出现的保险公司关闭业务系统，停止承保营运车，停止承保汽车履约保证保险等都是极端错误的做法。再者，从 2004 年全省保险密度和深度看，保险的空间依然广阔，其业务增长依然保持全国领先地位。保险公司应转变思路，充分认识到保险行业的这种快速增长，趁势而上，先做大再做强。

( 二 ) 调整险种结构，锐意进取，做强安徽保险业

　　从近两年安徽省各家财产保险公司保费结构看，汽车保险的比重较高，接近 70% ，并呈逐步上升之势，而效益险种占比逐年下降。车险赔付率居高不下，经营呈保本甚至亏损状态。为彻底改变这一状况，各家公司应对责任险、短期意外险和健康险以及部分涉及国计民生的保险险种，大力开拓，锐意进取，给予政策倾斜，增加政策导向，提高非车险占比，提高经营效益。同时，保险公司应该多做市场调查，寻找市场空白点，别人未曾涉及的领域往往就是利润之所在。

( 三 ) 加强基础管理，提高风险管控能力，做大做强安徽保险业

　　保险领域在这两年扩张迅猛，机构建设突飞猛进。随着机构数量的快速增长，保费数额的增大，基础管理未能同步跟上，各家公司在刚成立的前两年，都经历了痛苦的调整，就是最好的说明。比如，汽车消费贷款履约保证保险业务，各家公司蜂拥而上，未能制定严格的操作流程，未能严格地执行保监会批复的条款、费率，未能严格审查贷款人资信，导致了保险公司成了担保公司、还贷公司、追帐公司，这是血的教训。因此，基础管理工作是保险公司的生命线，只有加强基础管理，才能提高风险管控能力，公司经营才能得到持续、健康、快速的发展。

( 四 ) 策应安徽经济的发展，做大做强安徽保险业

　　安徽省政府在早前提出了“富民强省”的口号，在全面建设小康社会起步阶段又提出了“ 861 ”计划，即：快速发展 8 大支柱产业，努力建设 6 大基地，搞好 1 项工程。“ 861 ”计划涉及交通、能源、制造业、原材料、化工、水利、农副产品生产供应加工、环保、高新技术、社会事业等 10 个方面，涉及面非常广。这就为保险业的发展提供了广阔的舞台。各保险公司在思想上要高度认识，行动要迅速，发挥优势和强项，为安徽经济建设保驾护航，实现保险业质的飞跃。同时，重视提供对非公有制经济的保险保障，积极探索发展农业保险，大力拓展县域保险市场，为政府解决“三农”问题分忧解难，取得政府的支持和帮助，做大做强安徽保险业。

作者：天安保险股份有限公司保肥分公司 潘发强　

来源：《保险研究》 2005 年第 4 期