收益水平不低不高、保险功能不大不小——这是很多人对理财型保险的“初步”印象。然而，在基金、人民币理财等号称“高收益”理财产品的左右夹击下，保险公司近来也按捺不住，悄悄对理财型保险做起了“手脚”。

    近日，记者经过采访后发现，不少保障功能较为简单的理财型保险，收益率明显提高。家财险：虽然一度被贴上了“入不敷出”的标签，但投资理财型家财险却丝毫没有“退出江湖”的打算，随着银行存款加息，越来越多的家财险也宣布“加息”。首先是年初在南京现身的“华安金龙家财险”。其新意在于每年收益保底，且随银行存款利率联动。早先它在外地销售时，年收益率是 2 ． 55 ％， 10 月底加息后，就跟着顺调至 3 ． 27 ％。该公司表示，如果今后利息再动，产品也会分段计息，收益率随之同向调整。近日，太平洋产险也宣布“加息”。据了解，该公司从 3 月份起将“居安理财险”的收益率调高 0 ． 25 个百分点，一年保险期满，除了本金能够返还外，收益能达到 2 ． 25 ％。不过，老“居安理财险”却享受不了这个收益，太平洋产险明确表示，“居安理财险”和一年期存款一样，只能按照订立合同时约定的利率计算“利息”。银行险：和收益紧紧挂钩的，除了部分家财险，还有寿险公司推出的银行保险。继去年的“固定收益保险”惨遭加息“封杀”后，南京各大寿险公司纷纷动起了脑筋，有的推出了“分红险＋健康险”类型的分红健康产品，有的则推出了“固定收益＋分红”的“双重收益”保险。记者了解到，刚进南京的生命人寿主打产品就是银行保险，在“生命金泰”、“生命吉祥”两款“固定收益”型银保产品受到加息的“打击”后，近期又在各大银行推出“生命金六福”。据介绍，“生命金六福”的期满收益为 5 年期 9 ％、 10 年期 20 ％，此外还可享受高额保障和保险公司的分红。在首款万能险“智富人生”受到好评后，平安人寿推出的银保产品“稳赢一生”，力图使万能险更加简单化。除了提供 1 ． 75 ％的保证收益率，平安“稳赢一生”更提出了“月月分红、复利增值”的口号。

　　理财险：怎么算都划算

    1 、“利息购买保障后还有赚”前几年，保险公司把理财保险的特征归纳为“用利息来购买保障”，近年来，理财险在提供保险保障的同时，其号称的“保底收益率”看起来也十分诱人。以华安的“金龙家财险”为例，每份保费为 5000 元，年收益率为 3 ． 27 ％，在 3 年的保险期间内，保险公司为保户的房屋、装潢、家具、电器等提供 1 万元的家财险保障，期满后，保户除了拿回本金外，还可以获得“利息” 491 元。而如果把 5000 元存银行， 3 年存款利息为 486 元，如果扣掉 20 ％的个人所得税，可以拿到手的利息只剩 388 ． 8 元，足足相差了 102 元。华安表示，该险种最大的特点是“和利率联动”，如果银行同期利率进行调整，“金龙家财险”的收益也随之上涨，“能够在利率调整后同步调整收益率，不会因为加息而影响理财险的收益。” 2 、“多缴多优惠”除了收益外，市民还关心自己到底能得到哪些实惠。现在不少理财型险种都试图用自己的“个性化”来“突出重围”。以平安人寿的“稳赢一生”为例，在提供 1 ． 75 ％保证利率的前提下，客户将根据每月公布的结算利率计算实际收益，因此可以“月月分红”，而且持有时间越长，收益越可观，长期持有还可以选择转换年金领取。“稳赢一生”还具有其他优势：自由缴费，多缴多“优惠”。记者了解到，如果客户的保费在 5 万元以上，保险公司将给予奖励，超过 5 万元以上交费部分的 0 ． 5 ％计入保单价值； 3 万元以上享有追加投资的权利，客户可根据收益情况，随时追加投资。

　　最适合稳健型市民

　　理财型保险到底适合什么样的人？保险公司在设计产品时就表明了自己的“态度”——为市民手中的闲散资金提供一个保值、增值的渠道，增加一份实用的保障。以近来刚在市面上出现的新险种为例，“太平洋居安理财险”每份 2000 元，保险期间为 1 年，保户不仅可以享受到总额为 1 万元的家庭财产保障，如果房屋住宅、室内财产、特约财产遇到意外事故、自然灾害、抢劫等原因发生损失，保险公司都会按照责任赔偿；而“生命金六福”不仅提供 2 倍保额的意外身故保障，同时还增加了 3 倍的交通意外保障。而保险专家也表示，理财险尽管有个“理财”的名头，但在收益上与基金等理财产品上相比，优势显然不明显。不过，在保障自己的同时，又能让手中资金稳定地保值增值，对那些不喜欢拿钱来“冒险”的市民，显然是不错的理财方式。

　　理财险还要仔细挑

　　买保险的第一选择是保障，但随着百姓生活水平的不断提高，对投资理财的需求也日渐突现，兼具有保障和投资功能的投资型险种迎合了一些投资者的需求。目前，保险市场已拥有分红险、万能寿险和投连等多种投资理财险，大致可以分为三类：一是有固定收益率，如理财型家财险；二是设定收益率底限（俗称“保底”），但不设收益率上限（不“封顶”），如分红险；三是既不保底，也不封顶，如投连险。对第一类保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于保险期间多为 1 年期、 3 年期、 5 年期，因此比较适合愿意短期投资、又不喜风险的市民。第二类分红险由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人。不过，由于保险公司也意识到了分红险保障较低的问题，有的也推出了一些又分红、保障也高的产品。第三类产品收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。由于投连险在设计的时候，就是为长期寿险量身定做的，因此比较适合买缴费期间长达 20 年至 30 年的。另外，投连险的收益不固定，收入达到一定水平再购买才不致让保险成为拖累，应根据自己的具体情况决定是否适合购买，购买时也要设定最合适的保障额度。金陵晚报记者傅周艳 ( 编辑 米米 ) 南京报业集团 . 金陵晚报社，未经同意不得转载、复制或建立镜像。