就在一些寿险公司附加住院医疗保险费率即将上涨 250% 的消息沸沸扬扬之时，很多保险业内专家开始对银行保险领域备加关注。他们认为，银行保险的保障时代已经悄然来临，未来银行保险通过产品创新和服务创新，将在更为广泛的领域为人们生产生活提供更加全面的保障。

　　记者近日在北京市走访了几家银行柜面，发现除了长期畅销的分红险以及刚刚兴起的万能寿险以外，很多银行柜面普遍增加了保障类保险产品的比重；几家中外资寿险公司也不约而同地加重了银保产品的保障砝码。“银行保险不能仅仅重理财轻保障，重规模轻效益，而应该将互补性长期保障类产品作为核心竞争力，深化银行保险的发展。”很多保险业内人士对此达成了共识。

　　这才是银行保险发展本质所在。保险本身具有的保障功能是保险业发展的基础，也是新产品开发和保险组合产品的核心。保险产品的保障功能不仅有利于整个行业规避风险，也将进一步推动保险业的持续快速健康发展。在西方一些保险业较为发达的国家，保险业对市场上保障型产品所占的比重有着严格的要求，其目的一方面能够有效规避行业风险，另一方面在更大的范围内给投保人有效的保障。

　　“银行保险保障产品普遍价格都较低，产品简单易懂，柜台直接办理手续简便，这正是银保保障产品先期出击市场的低成本策略。我们希望通过低成本高保障的简单产品首先将客户吸引到银行，培养银行销售保障产品的能力以及客户到银行购买保障产品的习惯，来培育市场，为销售更复杂更多元化的产品打下基础。”一位保险公司老总在接受记者采访时表示。

　　保险保障产品最大的吸引力莫过于与日常生活息息相关的疾病医疗。尤其是当前，长期保障类产品等在分红险已经形成的巨大光环下，难以有所突破的时候，必须找到保障产品与银行保险的契合点，才能做到有所作为。近一段时期，很多保险公司找准市场需求，在疾病、住院医疗保障、津贴上下足功夫，市场上先后出现了安康、安顺、安心等一系列低成本高保障的附加保障产品，交费只要十几元起，而保障则高达几千元，为银行保险市场带来了一场保障的“转型风暴”。

　　在太平人寿，记者了解到，在继去年的黄金十年健康计划热销之后，今年又将保障产品进行了个性化包装组合。公司有关负责人强调，“银行保险的特点以及我们所处的竞争激烈的市场环境，决定了各家所销售的产品不可能有太长期间的壁垒，很快各家都会开发出类似的产品，所以产品的特色包装组合以及服务可能会在今后银行保险的保障类产品竞争中起到关键的作用”。

    其实，任何一种保险产品都不可能脱离开其本身具有的保障功能。不管是银行保险保障型产品的再次强劲登场，还是理财型银行保险产品占据主流，人们希望的都是保险产品的百花齐放，市场上只有出现更多差异化的产品，才能适应我国国民经济的持续快速发展和人们生活水平的不断提高，也只有如此，我国的保险业才能在不断壮大自身的同时，更好地为社会服务。 金融时报 夏庆军